Kako izaći iz minusa na tekućem računu

Za mnoge ljude u Hrvatskoj minus na tekućem računu nije izuzetak nego stanje. Plaća stigne, minus se zatvori, i već nakon nekoliko dana račun je ponovno ispod nule. Tako može trajati godinama. Problem je što minus nije besplatan: banka na njega obračunava kamate, a minus te tjera da svaki mjesec potrošiš dio sljedeće plaće unaprijed.

Dobra vijest: izlazak iz minusa je jednostavan plan. Nije lak, ali je jednostavan.

Što je zapravo dopušteni minus

Dopušteno prekoračenje (minus) je okvirni kredit koji ti banka odobri na tekućem računu. Možeš potrošiti više nego što imaš, do dogovorenog iznosa, a banka na iskorišteni iznos obračunava kamatu. Kamata na minus obično je viša nego na klasične kredite. Točnu kamatnu stopu i efektivnu kamatnu stopu (EKS) za svoj minus pronađi u ugovoru ili u aplikaciji banke.

Ako si u minusu samo nekoliko dana mjesečno, trošak je malen. Ako si u minusu većinu mjeseca, plaćaš kamatu na kredit koji nikad ne vraćaš.

Korak 1: izračunaj stvarno stanje

Pogledaj izvode za zadnja tri mjeseca i odgovori na dva pitanja:

1. Koliko je najdublji minus u mjesecu, obično dan prije plaće?
2. Raste li minus iz mjeseca u mjesec, stoji li ili se smanjuje?

Ako minus raste, trošiš više nego što zarađuješ. Ako stoji, živiš točno na rubu. U oba slučaja, plan je isti, ali ako raste, prvi korak je hitniji.

Korak 2: zaustavi rast

Prije nego što počneš smanjivati minus, mora prestati rasti. To znači da u mjesecu trošiš najviše onoliko koliko zaradiš.

• Napravi popis obaveznih troškova i oduzmi ih od primanja. Vodič je u članku Kako napraviti mjesečni budžet.
• Pronađi najveće uštede. Pretplate koje ne koristiš (vodič), tarife za mobitel i internet, dostava hrane.
• Postavi dnevni iznos za varijabilne troškove i drži se njega. Kad vidiš koliko smiješ potrošiti danas, lakše ćeš stati. Formula je u članku Koliko dnevno smijem potrošiti.

Važno: kad računaš koliko imaš, minus nije tvoj novac. Raspoloživo stanje koje pokazuje banka uključuje minus. Gledaj stvarno stanje, s predznakom.

Korak 3: smanjuj minus fiksnim iznosom

Kad minus prestane rasti, odluči koliko ga možeš smanjiti svaki mjesec. Primjer: minus je 800 €, a mjesečno možeš izdvojiti 80 €. Za deset mjeseci minus je nula.

Kako to praktično napraviti:

• U budžetu dodaj stavku „otplata minusa“ kao obavezni trošak.
• Svaki mjesec troši manje za taj iznos, tako da je stanje dan prije plaće svaki mjesec 80 € bolje.
• Ako imaš mogućnost, zatraži od banke da ti smanji okvir dopuštenog minusa kako ga smanjuješ. Manji okvir znači manje iskušenja.

Brže uz iznenadne prihode

Regres, božićnica, povrat poreza, prodaja nečega što ne koristiš. Sve to može odmah ići na smanjenje minusa. Svaki euro manje u minusu je euro na koji više ne plaćaš kamatu.

Korak 4: razmisli o jeftinijem rješenju

Ako je minus velik i ne vidiš kako ga smanjiti iz mjesečnog budžeta, razgovaraj s bankom. Ponekad se minus može zamijeniti kreditom s nižom kamatom i fiksnom ratom. Prije potpisivanja usporedi EKS, ukupan iznos koji ćeš vratiti i naknade. I najvažnije: nakon zatvaranja minusa kreditom ne koristi minus ponovno, inače ćeš imati i kredit i minus.

Korak 5: rezerva da se ne vratiš

Kad minus dođe na nulu, nastavi odvajati isti iznos, ali sada na štedni račun. Prvi cilj: rezerva koja pokriva onih nekoliko dana prije plaće i manji neplanirani trošak. Nakon toga gradi pravu rezervu, kako je opisano u članku Fond za hitne slučajeve.

Razlog je jednostavan: većina ljudi upadne natrag u minus zbog jednog neplaniranog troška. Ako imaš rezervu, taj trošak plaćaš iz nje, a ne iz minusa.

Česte zamke

• „Minus je dio plaće.“ Nije. To je kredit. Kad ga tako gledaš, lakše ga je smanjivati.
• Zatvaranje minusa karticom. Prebacivanje duga s minusa na kreditnu karticu ili obročno plaćanje obično samo seli problem.
• Odustajanje nakon lošeg mjeseca. Jedan mjesec u kojem minus naraste nije kraj plana. Vrati se na fiksni iznos idući mjesec.
• Prevelik iznos otplate. Ako odrediš preveliku mjesečnu otplatu, opet ćeš završiti u minusu do kraja mjeseca. Bolje manji iznos koji je realan.

Kada potražiti pomoć

Ako uz minus imaš i druge dugove koje ne uspijevaš plaćati, razgovaraj s bankom prije nego što rate počnu kasniti. Banke često imaju mogućnosti reprograma, a što ranije razgovaraš, više je mogućnosti. Ovaj članak nije individualni financijski savjet.

Izlazak iz minusa obično traje nekoliko mjeseci. Ali osjećaj kad plaća stigne na račun koji nije u minusu, i ostane tvoja cijeli mjesec, vrijedi truda.